Er bestaan verschillende kredietformules om een woning te financieren. Als je de woning of bouwgrond wil aankopen voor privégebruik, of je een bestaande woning wil verbouwen, dan zal je in vele gevallen beroep doen op een bank om dat geld te ontlenen.

In de meeste gevallen is dan het klassieke woonkrediet, of een hypothecair krediet de meest aangewezen formule. Het woonkrediet is veel meer dan een gewone lening. Het is namelijk een kredietopening die gewaarborgd wordt door een hypotheek op een onroerend goed. Hierdoor kan je genieten van een gunstiger tarief, aangezien de bank garanties heeft met betrekking tot het ontleende bedrag.

Het woonkrediet biedt dus een lagere rentevoet dan een kredietformule zonder waarborg. De regels voor deze kredietvorm zijn echter wettelijk vastgelegd. Als je wil geniet van het voordelige tarief van het woonkrediet, dan ben je verplicht een onroerend goed in waarborg te geven.

Hoeveel je kan lenen en aan welk tarief, hangt in de meeste gevallen dus ook af van de geschatte waarde van uw woning.

Het onroerend goed dat je in hypotheek kan geven, kan zowel een perceel grond, als een bestaande woning zijn.

Voorwaarden:

• Het onroerend goed moet in België of in het Groothertogdom Luxemburg gelegen zijn;
• Het moet in volle eigendom toebehoren aan de personen die het goed in hypotheek geven.

Als je de terugbetalingen van het woonkrediet niet nakomt, dan heeft de bank het recht het onroerend goed te verkopen.

Om aanspraak te kunnen doen op het fiscale systeem van de woonbonus moet je aan een 5-tal voorwaarden voldoen.

1. Datum van de lening

   De woonbonus kan slechts aangewend worden voor leningen die aangegaan zijn na 1 januari 2005. Gaat het om een herfinanciering van een krediet van voor 1 januari 2005, dan blijft het oude systeem van toepassing.

2. Kenmerken van het krediet

   De lening moet aangegaan zijn bij een kredietvertrekker binnen de Europees Economische ruimte en door een hypothecaire inschrijving gewaarborgd zijn. Het krediet moet ook een minimumlooptijd hebben van 10 jaar.

3. Doel van de lening

   De lening moet dienen voor de aankoop, de bouw, de volledige of gedeeltelijke vernieuwing of het behouden van de enige en eigen woning, of voor het betalen van de successierechten erop.
   Een lening genomen voor het kopen van bouwgrond komt niet in aanmerking, tenzij u de gebouwde woning betrekt op het einde van het tweede jaar volgt op het nemen van de lening.

4. Eigen woning

   De woning die je aangekocht hebt moet je bewonen op het einde van het jaar waarop u de lening hebt afgesloten.
   Uitgezonderd als je het huis niet kan bewonen wegens:

   • Contractuele bepalingen
   • Wettelijke bepalingen
   • Beroeps- of sociale redenen
   • De stand van de bouwwerkzaamheden

   Hou er wel rekening mee dat deze uitzonderingen beperkt zijn in tijd. Je moet het huis bewonen op het tweede jaar volgend op het jaar van afsluiten van de lening. Zoniet verliest u onheroepelijk de woonbonus.

5. Enige woning

   Je maakt ook alleen kans op de woonbonus als de woning je enige woning is. De fiscus kijkt naar de toestand op 31 december van het jaar waarop je de lening afsloot.
   Als je toch een huis hebt die je aanbiedt op de vastgoedmarkt, dan moet het huis verkocht zijn voor 31 december van het jaar van de afsluiting van het woonkrediet.

Voldoe je aan al deze voorwaarden, dan kan je genieten van het fiscale systeem van de woonbonus.

Bij de aankoop van een huis moet de modale Belg meestal beroep doen op een lening bij de bank. Maar ook een nieuwbouw of een verbouwing van een woning brengen grote kosten met zich mee.

Wat is een woonkrediet?

Een Woonkrediet is in feite een lening voor een onroerend doel, aangegaan op lange termijn, gewaarborgd door een hypotheek op een onroerend goed of een onroerend voorrecht.

De bank vereist over het algemeen een hypothecaire inschrijving in eerste rang voor het totale bedrag van het woonkrediet. Dit betekent dat bij een eventuele verkoop de bank voorrang krijgt op de schuldeisers in tweede en volgende rangen. Hierdoor kan je wel van gunstige kredietvoorwaarden genieten.

Er bestaan ook kredietformules zoals het brugkrediet en de woonlening, maar die bieden een minder gunstig tarief.

Quotiteit

De quotiteit is de verhouding tussen het gevraagde bedrag en de waarde van het huis. Hoeveel geld u kunt lenen en aan welk tarief hangt dus meestal af van de geschatte waarde van uw nieuwe woning.

Looptijd van het woonkrediet

De looptijd van het krediet kan variëren van 10 tot 30 jaar en algemeen gesproken is de rente op langere termijnleningen lager. Dus hoe korter de looptijd van de lening, hoe hoger de rente. Als je zelf al over een startkapitaal beschikt, dan kan je vaak een lagere rente bekomen.

Je kan bij het afsluiten van de lening ook een vrijstelling van kapitaalaflossingen vragen. Dit houdt in dat je pas na een afgesproken periode begint met het aflossen van het kapitaal. In die periode betaal je dan enkel intresten. De terugbetaling van het geleende kapitaal wordt dan gespreid over de resterende looptijd van het krediet.